¡Esta vez el Premio Nobel, es para los más pobres!

¿A usted se le ocurriría llamar a todos los indigentes que se pasean por su barrio y ofrecerles un préstamo sin intereses, sin garantías, y con las condiciones que ellos quieran poner? Con seguridad coincidirá conmigo en que –por lo menos aquí en Latinoamérica donde los indigentes se cuentan como arroz –esta podría ser una iniciativa bastante temeraria. Y con seguridad también que no interesaría demasiado a ninguno de nuestros economistas, y menos aún a nuestros banqueros. O por el contrario, revisando los datos de la CEPAL que ubica la indigencia en unos 70 millones, usted podría visionar un negocio de muchos millones…de dólares!

Esto último fue lo que le pasó a Muhammad Yunus, un brillante economista de Bangladesh con un doctorado de la Universidad de Vanderbilt, a quien se le ocurrió contradecir las leyes del mercado con tanto acierto, que se acaba de ganar un Premio Nobel. Les dieron el Premio Nobel de la Paz 2006 a él y a su idea, aunque otro galardonado con el mismo premio en 1983, el líder del sindicato polaco Solidaridad, Lech Walesa, opinó que: "Habría sido mejor darle un premio de economía, por una idea económica original".
Como sea; este es otro caso de un hombre y una idea que rompen todos los paradigmas convencionales, haciendo exactamente lo contrario de lo que dictaminan los manuales, las teorías, y las más avanzadas técnicas de gerencia.

Un caso comparable, en buena medida, con el que analizamos en la cuarta entrega de la serie de artículos “Bienvenidos a la Responsabilidad Social Empresarial” y referido a la iniciativa del Proyecto Alcatraz, en Venezuela. Si en éste último la solución estuvo en cambiar aquella frase que dice:”si no puedes con tu enemigo, únete a él”, por la de :”si no puedes con tu enemigo, hazlo tu amigo”, en el caso de Yunus la conclusión parecería haber sido:” si no puedes hacer que los ricos se ocupen de los pobres, haz que los pobres se ocupen de ellos mismos”.

Para ello, y en un país donde la mitad de su población de 144 millones de personas vive con menos de un dólar al día, Yunus creo un Banco, el Grameen Bank, a partir de una idea y un proyecto que arranco con $ 27 dólares!

Propietarios: los desfavorecidos. El proyecto Grameen Bank nació en Jobra, una aldea de Bangladesh, en 1976. En 1983 se convirtió en un banco formal en virtud de una ley especial aprobada para su creación. Es propiedad de las personas con mas escasos recursos económicos que piden préstamos al banco, la mayoría de las cuales son mujeres. Trabaja exclusivamente para ellos. Y los prestatarios del Grameen Bank poseen en la actualidad el 94% del capital total del banco. El 6% restante es propiedad del estado.

Hoy, el Grameen Bank cuenta con 1.952 sucursales; trabaja en 63.712 poblaciones y su personal está compuesto por un total de 17.686 personas. El capital total desembolsado en préstamos por el Grameen Bank desde su creación asciende a 5.400 millones de USD. De esta cantidad, 4.790 millones de USD han sido devueltos. Según las previsiones, los desembolsos en 2006 serán de 821 millones de USD. El índice de devolución de los préstamos es del 98,30%. El Grameen Bank financia el 100% de sus préstamos vigentes con fondos de sus depósitos, y más del 64% de sus depósitos proviene de los propios prestatarios del banco. Estos depósitos representan el 114% de los préstamos vigentes.

Sin garantías, sin documentación jurídica, sin garantías de grupo ni responsabilidad colectiva. El Grameen Bank no pide ninguna garantía para sus microcréditos. Puesto que el banco no pretende llevar a los tribunales a ninguno de sus prestatarios en caso de que no devuelvan su préstamo, no les exige que firmen ningún documento legal. Aunque cada prestatario debe pertenecer a un grupo de cinco integrantes, dicho grupo no está obligado a ofrecer ninguna garantía para los préstamos a uno de sus miembros. La responsabilidad de reintegro corresponde en exclusiva al prestatario individual, mientras que el grupo y el centro supervisan que cada uno se comporte de forma responsable y nadie experimente problemas para la devolución del crédito. No se da ninguna modalidad de responsabilidad colectiva, es decir, los miembros del grupo no son responsables de pagar la deuda de un miembro que no satisfaga sus obligaciones.

Un 96% de mujeres. El número total de prestatarios es de 5,89 millones, el 96% de los cuales son mujeres.

Sin donaciones ni préstamos. En 1995, el GB decidió no recibir más donaciones. Desde entonces, no ha vuelto a solicitar fondos a donantes. La cantidad cada vez mayor de depósitos del GB será más que suficiente para mantener en funcionamiento y seguir desarrollando su programa de créditos y para devolver los préstamos existentes.

Existen cuatro tipos de interés que se aplican a los préstamos del Grameen Bank: 20% (con carácter decreciente) para los préstamos que generan ingresos, 8% para los préstamos de vivienda, 5% para los créditos de estudios y 0% (sin intereses) para los mendigos e indigentes. El Grameen Bank ofrece tipos de interés muy atractivos para los depósitos. El interés mínimo que se ofrece es del 8,5%, y el máximo del 12%.

Créditos y Microcréditos. El volumen medio por préstamo es de 326 USD, y el mayor préstamo concedido hasta el momento es de 1,2 millones de Tk* (19.897 USD), que se empleó para comprar un camión que explota comercialmente el marido de la prestataria. Arados, bombas de riego, vehículos de transporte y embarcaciones fluviales para transporte y pesca son objetos muy comunes de los préstamos para microempresas. Otro ejemplo de microcréditos son los concedidos a las Operadoras de teléfonos (Telephone-Ladies). Hasta la fecha, el Grameen Bank ha concedido préstamos a un total de 199.199 personas para que compren teléfonos móviles y puedan ofrecer servicios de telecomunicaciones en casi la mitad de las aldeas de Bangladesh donde este servicio no ha existido nunca. Las operadoras desarrollan un negocio muy rentable con estos aparatos y realizan una función importante en el sector de las telecomunicaciones, contribuyendo además a generar ingresos para Grameen Phone, la mayor compañía telefónica del país.

Miembros indigentes. La mendicidad es el último recurso de supervivencia para las personas desfavorecidas, aparte del delito y otras actividades ilegales. Entre los indigentes hay discapacitados físicos, psíquicos e invidentes, así como ancianos en precario estado de salud. Por ello el Grameen Bank ha dispuesto un programa especial, denominado "Programa de miembros en lucha", para llegar a los indigentes. Cerca de 66.000 personas que practicaban la mendicidad han entrado en el programa. La cantidad total desembolsada asciende a 53.950 millones de Tk, de los cuales 29.68 millones ya han sido devueltos. Las características principales del programa son las siguientes:

1) Las normas existentes del Grameen Bank no se aplican a los miembros indigentes; ellos hacen sus propias reglas.

2) Todos los préstamos son sin intereses y se conceden a veces a plazos muy largos, lo que supone que el importe de los reintegros es muy reducido. Por ejemplo, por un préstamo para adquirir una colcha, una mosquitera o un paraguas, muchos prestatarios devuelven 2,00 Tk* (3,4 céntimos de USD) a la semana.

3) Los miembros indigentes están cubiertos por programas de seguros de vida y de préstamo sin abonar coste alguno.

4) Se fomenta el que los grupos y centros apadrinen a los miembros indigentes.

5) Se entrega a cada miembro una placa de identificación con el logotipo del Grameen Bank, que puede mostrar en su vida cotidiana para que todos sepan que pertenece al Grameen Bank y que esta entidad nacional lo respalda.

6) actividades complementarias que les procuren ingresos, como la venta de artículos de consumo popular puerta a puerta o en el lugar donde practiquen la mendicidad. El objetivo del programa es ofrecer servicios financieros a los indigentes para ayudarles a encontrar una forma de sustento digna, enviar a sus hijos al colegio y lograr pasar a la categoría de miembros convencionales del Grameen Bank. “Deseamos asegurarnos de que nadie en las aldeas del Grameen Bank tenga que mendigar para sobrevivir” –dice la exposición realizada por Yunus.

Fondo de pensiones para los prestatarios. El Grameen Bank abordó este tema con la creación de un fondo de pensiones para la tercera edad, que inmediatamente se hizo muy popular. En este programa, cada prestatario tiene que ahorrar una pequeña cantidad, por ejemplo 50 Tk (0,86 USD), cada mes durante un periodo de 10 años. Al término del periodo, el depositante obtiene casi el doble de la cantidad ahorrada. Los prestatarios encuentran este programa muy atractivo. Según un estudio interno realizado recientemente, el 58% de las familias de los prestatarios del Grameen han superado el umbral de la pobreza. El resto de las familias van escalando con constancia para lograrlo.

*Tk: Moneda de Bangladesh: Taka

Esta es una breve síntesis de las actividades del Grameen Bank de Bangladesh, extraída de su página en Internet: www.grameen-info.org/bank Vale la pena introducirse en ella. Si la iniciativa de Yunus es más que meritoria por su originalidad, lo es más aún considerando que Bangladesh es uno de los países mas pobres del mundo y con los mayores índices de corrupción; con el agravante de frecuentes desastres climatológicos, conflictos internos, y las limitaciones impuestas por su geografía.

En 1996, y con motivo de hacerse acreedor al Premio Simón Bolívar que le concedió la UNESCO, Muhammad Yunus explicó sus principios: ”El crédito solidario concedido a aquéllos que nunca habían pedido un préstamo, refleja el enorme potencial sin explotar que tiene cada ser humano".

Conclusiones: Este caso, más que ser una iniciativa empresarial con extensión hacia lo Social, es una iniciativa Social transformada en Responsabilidad Empresarial. La conclusión más importante que nos muestra es que, aún dentro de los sectores más pobres de la humanidad hay un nicho para capitalizar oportunidades empresariales, partiendo de la solidaridad -que en estos casos –es de vital beneficio para ambas partes.

Argenta